智能卡（Smart Card or IC)
（1）智能卡的发展
智能卡是在法国问世的。20世纪70年代中期，法国Roland Moreno公司采取在一张信用卡大小的塑料卡片上安装嵌入式存储器芯片的方法，率先开发成功IC存储卡。经过20多年的发展，真正意义上的智能卡，即在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片的IC卡，已由摩托罗拉和Bull HN公司于1997年研制成功。
在美国，目前人们更多地使用ATM卡。智能卡与ATM卡的区别在于两者分别是通过嵌入式芯片和磁条来储存信息。但由于智能卡存储信息量较大，存储信息的范围较广，安全性也较好，因而逐渐引起人们的重视。预计到2001年美国智能卡使用占全球的比例将从现在的2%增加到20%。美国纽约Jupiter通信公司最近公布的一份报告称，2000年，美国联网商业的营业额预计将达73亿美元，其中几乎有一半的金额将用智能卡、电子现金和电子支票来支付。
我国1993年起在全国范围内开展"金卡工程"，目标是从1993年起，用10年左右的时间，在3亿城市人口中推广普及金融交易卡，实现支付手段的革命性变化，使其跨入电子货币时代，其总体构想是建立全国统一的金卡专用网、金卡服务中心和金卡发行体系。1997年，中国信用卡发行总量达到6000万张，1999 年6月底，全国各银行发行的信用卡超过1.3亿张，预计到2000年底可能达到2亿张。我国已经成为目前世界上信用卡发行最快、潜力最大的市场。1998年，世界第三、欧洲最大的智能卡供应商Bull公司同中国的深圳城市合作银行达成了一笔交易，由Bull为深圳城市合作银行设计实施一种基于智能卡（包括电子钱包及借贷功能）的付款系统，Bull将提供数万张卡以及用于向卡中加入电子现金和进行付款的终端。此举表明，中国在支付电子化方面迈出了实质性的一步。可以预计，到2010年，从商品购买到个人存款等，国人将可以携带智能金卡四处漫游。
但是，目前我国智能卡的推广应用中还存在一些障碍，主要是安全问题和成本问题等。关于安全问题，由MasterCard和Visa联合开发出的一个被称为安全电子交易（SET）的标准为网上信息及资金的安全流通提供了充分的保障；至于成本问题，存在智能卡制作成本较高，且不能实现一卡多能，一卡多用；不同种类的智能卡和读写器之间不能跨系统操作等问题。
（2）智能卡的结构与工作过程
智能卡的结构主要包括三个部分：
① 建立智能卡的程序编制器。程序编制器在智能卡开发过程中使用，它从智能卡布局的高水平描述为卡的初始化和个人化创建所有所需数据。
② 处理智能卡操作系统的代理。包括智能卡操作系统和智能卡应用程序接口的附属部分。该代理具有极高的可移植性，它可以集成到芯片卡阅读器设备或个人计算机及客户机/服务器系统上。
③ 作为智能卡应用程序接口的代理。该代理是应用程序到智能卡的接口。它帮助对使用不同智能卡代理的管理，并且还向应用程序提供了一个智能卡类型的独立接口。
由于智能卡内安装嵌入式微型控制器芯片，因而可储存并处理数据。卡上的价值受你的个人识别码（PIN）保护，因此只有你能访问它。多功能的智能卡内嵌入有高性能的CPU，并配备有独自的基本软件（OS），能够如同个人电脑那样自由地增加和改变功能。这种智能卡还设有"自爆"装置，如果犯罪分子想打开IC卡非法获取信息，卡内软件上的内容将立即自动消失。
智能卡系统的工作过程是：
首先，在适当的机器上启动你的因特网浏览器，这里所说的机器可以是PC机，也可以是一部终端电话，甚至是付费电话；然后，通过安装在PC机上的读卡机，用你的智能卡登录到为你服务的银行Web站点上，智能卡会自动告知银行你的账号、密码和其他一切加密信息；完成这两步操作后，你就能够从智能卡中下载现金到厂商的账户上，或从银行账号下载现金存入智能卡。例如，你想购买一束20元的鲜花，当你在花店选中了满意的花束后，将你的智能卡插入到花店的计算机中，登录到你的发卡银行，输入密码和花店的账号，片刻之后，花店的银行账号上增加了20元，而你的现金账面上正好减少了这个数。当然，你买到了一束鲜花。
在电子商务交易中，智能卡的应用类似于实际交易过程。只是你在自己的计算机上选好商品后，键入智能卡的号码登录到发卡银行，并输入密码和在线花店的账号，完成整个支付过程。
（3）智能卡标准
① 智能卡国际标准
a．全球PC/SC计算机与智能卡联盟
Bull、HP、IBM、Microsoft、Simens、Nixdof、Sun、Toshiba、Verifone和Gemplus组成了计算机与智能卡联盟，制定计算机和智能卡联用标准，以达到通过一张智能卡，插入异地网络计算机，即可通过因特网查询本地资料或进行电子商务活动。
EMV集成电路卡规范（EUROPAY- MASTERCARD- VISA Integrated Circuit Card Specifications）：该规范是基于ISO标准的规范，最早由VISA于1992年着手研制，此后VISA联合EUROPAYT和MASTERCARD共同完成了该规范。1996年6月，EMV出版了EMV集成电路卡规范第三版，1998年5月对该版做了更新，该规范用附加的数据类型和编码规则为金融服务企业扩展了ISO 7816标准。
金融交易卡信息交换格式标准（ISO 8583）：ISO 8583（Financial Transaction Card Originated Message-Interchange Message Specification）该标准用来对广域网中传输的信用卡、借记卡、银行卡以及金融交易的信息进行监测、捕获和解码。广域网可以是双向同步类型、SNA、X.25或帧中继等；监控设备可以是桌面PC或各种笔记本电脑。银行与信用卡清算公司可根据用户自定义的标准、支持ISO 8583和其他金融交易协议，以及用户自定的交易协议等去设置一些专用程序，对各笔信息卡交易进行自动定位、获取及显示。
b． 欧洲电讯工业智能卡规范
欧洲电讯工业的"全球数据移动电话系统"（Global System for Mobile Communications, GSM）也定义了一个智能卡规范来鉴别移动电话用户。"个人计算机/智能卡"（Personal Computer/ Smart Card，PC/SC）工作组已为个人计算机平台定义了智能卡框架和API。
② 智能卡国内标准
为了规范中国智能卡发展，推广智能卡的应用，本着符合国际标准，与国际通用的EMV规范兼容的原则，中国人民银行组织国内各商业银行与VISA国际组织合作开发与制定"中国金融集成电路（IC）卡系列规范"。1997年12月，中国人民银行公布了《中国金融IC卡卡片规范》和《中国金融IC卡应用规范》，1998年9月，中国人民银行又公布了与金融IC卡规范相配合的POS设备的规范。这三个标准的制定为国内金融卡跨行跨地区使用、设备共享及与国际接轨提供了强有力的支持，为智能卡在金融业的大规模使用提供了安全性、兼容性的保障，为电子商务中电子在线支付提供了从支付手段到交易流程的解决方案，并为各种电子支付系统的规范化和兼容化提供了契机，使得用中国标准金融IC卡作为电子商务中的支付前端成为最安全、最直接和最终的解决方案。
此外，针对智能卡应用及市场等方面存在的问题，1998年初，国家金卡工程协调领导小组根据国务院22号文件发出《关于加强IC卡生产和应用管理有关问题的通知》，要求加强IC卡生产、应用的统筹规划；制定IC卡生产、应用的技术标准和规范；以及加强IC卡的管理、 清理整顿IC卡市场、提高IC卡芯片的自主设计和开发能力等。根据《通知》，国家金卡办相继制定了《全国IC卡应用发展规划》、《IC卡管理条例》、《集成电路卡注册管理办法》及《IC卡通用技术规范》等。
